대출가능금액, 어떻게 계산할까?
대출받을 수 있는 금액이 궁금하신가요? 소득과 신용등급을 기반으로 대출가능금액을 계산하고, 은행별 한도를 비교하는 방법을 알려드릴게요. 쉽게 따라 할 수 있는 가이드를 준비했어요.
대출가능금액 계산의 기본: 소득과 신용등급
대출가능금액은 주로 연소득과 신용등급에 따라 결정돼요. 은행은 이 두 가지를 통해 상환 능력을 평가하죠. 기본 공식은 간단해요: 연소득 × DSR 한도 비율에서 기존 대출 상환액을 뺀 금액이 대출 한도의 기준이 됩니다. 여기서 DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율을 뜻해요. 2025년 현재, 정부는 DSR 상한을 일반적으로 40%로 설정하고 있어요(은행마다 다를 수 있음).
예를 들어, 연소득 5,000만 원이고 기존 대출 상환액이 없는 경우, DSR 40%를 적용하면 최대 2,000만 원의 연간 원리금을 감당할 수 있어요. 이를 대출금으로 환산하면 금리와 상환 기간에 따라 1억~1.5억 원 정도가 가능할 수 있죠.
1단계: 소득으로 대출 한도 계산하기
소득은 대출 한도의 핵심이에요. 은행마다 소득 대비 대출 한도 배수를 다르게 적용하지만, 일반적인 계산법은 이래요:
- 연소득 확인: 근로소득자는 원천징수영수증, 사업자는 소득금액증명원을 준비하세요.
- DSR 적용: 연소득의 40%를 최대 원리금 상환액으로 가정(예: 5,000만 원 × 40% = 2,000만 원).
- 대출금 환산: 금리 5%, 5년 상환 기준으로 역산하면 약 1억 원(월 상환액 약 166만 원).
부부 합산 소득을 활용하면 한도가 더 커질 수 있어요. 단, 배우자의 기존 대출도 함께 계산되니 주의하세요.
2단계: 신용등급의 영향
신용등급은 대출 한도와 금리에 직접 영향을 줘요. NICE나 KCB 기준으로 1~10등급인데, 1등급(900점 이상)이 최고예요. 등급별 영향은:
- 1~3등급: 최대 한도(소득의 2~3배)와 최저 금리 가능.
- 4~6등급: 한도 축소(소득의 1~2배), 금리 소폭 상승.
- 7등급 이하: 1금융권 대출 어려움, 2금융권으로 제한.
신용등급은 연체 이력, 카드 사용량, 대출 건수로 변동돼요. 자신의 등급을 확인하고 싶다면 아래에서 조회해보세요.
3단계: 은행별 한도 비교
은행마다 대출 한도와 조건이 달라요. 2025년 3월 기준 주요 은행의 신용대출 한도를 비교해볼게요(연소득 5,000만 원, 신용등급 3등급 가정):
- KB국민은행: 최대 3억 원, 소득의 2.5배(1.25억 원), 금리 4.5~6%.
- 신한은행: 최대 2.5억 원, 소득의 2배(1억 원), 금리 4.7~6.5%.
- 우리은행: 최대 2억 원, 소득의 1.8배(9,000만 원), 금리 4.8~6.8%.
- 카카오뱅크: 최대 3억 원, 소득의 2배(1억 원), 금리 4.3~5.8%.
1금융권은 신용등급 6등급 이상에서 대출 가능하며, 직장인 우대 조건이 있으면 한도가 늘어날 수 있어요. 은행별 조건을 바로 확인하고 싶다면 아래 링크를 참고하세요.
추가 고려사항: DTI와 LTV
신용대출 외에 주택담보대출을 고려한다면 DTI(총부채상환비율)와 LTV(담보인정비율)도 계산에 포함돼요. DTI는 연소득 대비 주택대출 원리금과 기타 대출 이자 비율(보통 50% 이내), LTV는 담보 가치 대비 대출 비율(최대 70%)을 뜻하죠. 예를 들어, 집값 5억 원 아파트라면 LTV 70%로 최대 3.5억 원까지 가능하지만, DSR과 DTI로 한도가 줄어들 수 있어요.
대출 한도 늘리는 팁
한도를 더 받으려면 몇 가지 방법을 이용해보세요:
- 기존 대출 정리: 불필요한 카드론이나 소액 대출을 상환해 DSR을 낮추세요.
- 신용등급 관리: 연체 없이 카드 사용량을 30% 이내로 유지하세요.
- 소득 증빙: 부수입(프리랜서, 투잡 등)을 소득으로 인정받아 한도를 늘릴 수 있어요.
- 상환 기간 연장: 5년 대신 10년으로 늘리면 월 상환액이 줄어 한도가 커져요.
예를 들어, 연소득 5,000만 원에 신용등급 3등급인 직장인이 카드론 1,000만 원을 정리하면 DSR 부담이 줄어 약 2,000만 원 한도가 추가될 수 있어요.
대출 계산 시작하기
이제 소득과 신용등급을 확인하셨다면, 직접 계산해보세요. 은행마다 내부 정책이 달라 정확한 한도는 방문이나 앱 조회로 확인하는 게 좋아요. 2025년 3월 기준, 금리 인하 기대감으로 대출 수요가 늘고 있으니 미리 준비하시면 유리하답니다. 더 자세한 도구가 필요하시면 아래 계산기를 활용해보세요.
